Heldere antwoorden op veelgestelde vragen
- minstens 25 jaar geleden voor de eerste maal ingeschreven.
- slagen voor de technische keuring voor oldtimers.
- woon-werkverkeer en woon-schoolverkeer,
- commerciële en professionele doeleinden.
- Medische kosten - Gaat uw kind studeren binnen Europa (of in IJsland, Noorwegen, Zwitserland of Australië) met het programma Erasmus+? Dan kan hij met de Europese ziekteverzekeringskaart de terugbetaling genieten van dringende of noodzakelijke medische verzorging in het buitenland. De kosten voor ziekenhuisopname of repatriëring worden niet vergoed. Buiten de EU betaalt uw ziekenfonds niets terug. Gaat uw student naar bijvoorbeeld de Verenigde Staten? Controleer dan zeker of uw hospitalisatie medische verzorging dekt, en hoe lang ze dat doet. Of sluit meteen een specifieke verzekering af voor studenten in het buitenland.
- Kot en de inboedel - U kunt het verblijf van uw kind in het buitenland soms ook verzekeren via de polis uw uw eigen woning. Vraag uw verzekeringsmakelaar om advies. En ook voor een diefstalverzekering weet hij raad. Zo is de inhoud van het studentenkot van uw kind ook verzekerd tegen diefstal.
- Aansprakelijkheid - In landen als de Verenigde Staten worden heel snel procedures opgestart. Een kleine onoplettendheid of onhandigheid kan dan ook enorme gevolgen hebben. Bekijk of uw verzekering Privéleven die dekt.
- de duur van het huwelijk;
- de leeftijd van de langstlevende;
- het inkomen van de overledene;
- een eventueel nieuw huwelijk van de overlevende.
Na de eerste inschrijving van uw voertuig bij de DIV (Dienst voor Inschrijvingen van Voertuigen) ontvangt u automatisch een aanslagbiljet. Na ontvangst ervan hebt u twee maanden de tijd om de BIV te betalen.
De hoogte van de belasting hangt af van uw voertuig en waar u gedomicilieerd bent als eigenaar/hoofgebruiker:
- Vlaanderen: uw BIV wordt berekend op basis van de ouderdom en enkele milieukenmerken van uw auto: CO2-uitstoot, uitstoot van fijn stof, brandstoftype en euronormen. BIV-bedrag Vlaanderen.
- Brussel: uw BIV wordt berekend op basis van het fiscale vermogen (uitgedrukt in fiscale PK) en het vermogen van de motor van het voertuig (uitgedrukt in KW). BIV-tarieven Brussels Hoofdstedelijk Gewest.
- Wallonië: BIV wordt berekend op basis van het fiscale vermogen (uitgedrukt in fiscale PK) en het vermogen van de motor van het voertuig (uitgedrukt in KW). Stoot uw auto veel CO2 uit? , Dan wordt een eco-malus bij de BIV geteld. BIV-tarieven Waals Gewest.
Naast een eenmalige BIV-belasting is er de jaarlijkse verkeersbelasting. Die betaalt u dus elk jaar opnieuw. De verkeersbelasting wordt bepaald aan de hand van het fiscale vermogen van de wagen (uitgedrukt in fiscale PK). Raadpleeg de tarieven op deze sites: Rijdt uw auto volledig of gedeeltelijk op LPG, dan betaalt u elk jaar een aanvullende verkeersbelasting. Dit geldt in alle gewesten.
- geef het voertuig aan bij een Bureau voor Douane en Accijnzen, waar u een formulier van ‘aanvraag tot inschrijving’ ontvangt;
- leg dit formulier voor aan uw verzekeraar;
- bezorg dit formulier ook aan de Dienst voor Inschrijving van Voertuigen (DIV) samen met nog enkele andere papieren zoals een kopie van de aankoopfactuur.
Kan uw elektrische fiets harder gaan dan 25 km per uur? Dan voldoet hij niet meer aan die Europese normen, en valt hij onder de categorie bromfiets. In dit geval bent u verplicht om voor uw ebike een kentekenplaat aan te vragen én moet u in het bezit zijn van een groene verzekeringskaart.
Kortom: bent u in het bezit van een snelle elektrische fiets? Dan zijn zowel helm als kentekenplaat én verzekering verplicht. Vraag uw makelaar om raad.
Waarom? De gebruikelijke chauffeur van een bepaalde wagen is wettelijk verplicht om zichzelf als voornaamste bestuurder op te geven. Bent u als jonge chauffeur degene die het meest met de wagen rijdt? Dan is een autoverzekering nemen op naam van uw ouders eigenlijk verboden.
Kiest u toch voor een polis op naam van uw ouders en staat u daarin niet als hoofdbestuurder vermeld, dan heeft de verzekeraar het recht om:
- de schade aan uw wagen niet te vergoeden en uw betaalde premies toch te houden;
- de schade aan derden te vergoeden, maar nadien bij u aan te kloppen om het geld terug te eisen.
U kunt natuurlijk ook een beroep doen op een minder bekende garage, dichtbij huis - op voorwaarde dat u een autoverzekering met dekking glasbreuk afsloot. In dat geval neemt de onafhankelijke hersteller contact op met uw verzekering, handelt hij de formaliteiten af en stuurt de factuur direct naar uw verzekeraar. Uw dossier wordt dus rechtstreeks behandeld en u hoeft zich geen zorgen te maken. Enkel het deel dat ten uwe laste blijft, zal u moeten betalen.
Kiest u voor een hersteller die niet door uw verzekeraar erkend wordt? Geef dan uw schadegeval zo snel mogelijk aan. Breng wel altijd uw verzekeringsmaatschappij op de hoogte zodat hij zijn akkoord kan geven aan uw autoruithersteller.Mogelijk vraagt uw verzekeraar een voorafgaande expertise alvorens toe te stemmen in de herstelling. U betaalt dan zelf de factuur aan de hersteller en vraagt vervolgens om vergoed te worden, mits aftrek van een eventuele vrijstelling (franchise).
Vraag in ieder geval eerst uw verzekeringsmakelaar om raad: die kent de voorwaarden van de verschillende maatschappijen, en vertelt u graag welke hersteller u het beste kiest.
Maar hoe wordt de waarde van uw woning bepaald? Er bestaan twee verschillende manieren om de waarde van een eigendom te schatten:
- een expertise aan huis door een vertegenwoordiger van uw verzekeraar;
- een evaluatierooster (meestal) gebaseerd op het aantal kamers in uw woning en de graad van afwerking - dit wordt niet enkel gebruikt voor het gebouw, maar vaak ook voor de inboedel.
Het fonds zal de schade vergoeden zoals de verzekeringsmaatschappij van de tegenpartij normaal zou doen. Uw verzekeringsmaatschappij zal contact opnemen met het fonds om dit voor u te regelen. Achteraf zal het GMWF de uitgekeerde vergoeding proberen verhalen op de aansprakelijke van het ongeval.
Uw bestuurdersverzekering beschermt u niet enkel tegen de financiële gevolgen van lichamelijke schade als bestuurder, maar ook tegen mogelijk inkomensverlies bij blijvende (of tijdelijke) arbeidsongeschiktheid. Deze verzekering vormt dus een aanvullende bescherming op de standaard autoverzekering of de omnium.
Samen vult u het Europees aanrijdingsformulier zo nauwkeurig mogelijk in. Hierop vinkt u de juiste vakjes aan en schetst u de omstandigheden zo gedetailleerd mogelijk. Ook vermeldt u eventuele getuigen.
Ondertekent u dit formulier? Dan betekent het dat u akkoord gaat met alle info die erop staat. Gaat u niet akkoord, dan ondertekent u het formulier niet maar voegt u wel zoveel mogelijk opmerkingen toe. Verder is het mogelijk ieder een eigen schets te maken.
Schade zonder derden
Bent enkel uzelf betrokken, ook dan vult u best een aanrijdingsformulier in. Daarop noteert u de datum, de omstandigheden en plaats van het auto-ongeval. Daarnaast vult u in of de politie een pv heeft opgemaakt en of uw voertuig is weggesleept.
De hoogte van de bonus-malus beïnvloedt de prijs van de premie van uw autoverzekering. Het aantal mogelijke bonus-malusgraden en de bijhorende premiepercentages kunnen verschillen naargelang de verzekeraar. Over het algemeen zakt uw bonus-malus jaarlijks met een graad en stijgt deze met vijf graden bij een schadegeval in fout. Kijk in de algemene voorwaarden van uw autoverzekering na met welke percentage van de premie elk van de graden overeenkomt.
- ...economisch totaal verlies als het economisch niet meer verantwoord is uw voertuig te herstellen, omdat de herstellingskosten hoger liggen dan de werkelijke waarde van uw voertuig. Wilt u uw voertuig alsnog graag laten herstellen? Dan kunt u eventueel kiezen voor niet-originele/tweedehands stukken, of een goedkope hersteller zoeken. Een expert deelt mee of uw voertuig een keuring na ongeval moet ondergaan.
- ...technisch totaal verlies als uw voertuig zo zwaar toegetakeld is dat het technisch onverantwoord is het te laten herstellen (niet meer veilig om mee te rijden). Toch herstellen kan alleen via een zogenaamde rehabilitatie-procedure.
Herstelling van uw voertuig is dus niet verplicht. U mag het zelfs in zijn huidige staat verkopen, terwijl u beschikt over de door de verzekering toegekende vergoeding. Natuurlijk raden we u aan uw auto wel te laten herstellen, voor uw eigen veiligheid en die van andere weggebruikers.
Let wel: beschikt u over een verzekering ‘eigen schade’ of een omniumverzekering dan mag het contract bepalen dat de btw alleen vergoed wordt als u inderdaad de schade hebt laten herstellen. In dat geval zult u wel de herstellingsfactuur moeten voorleggen. Lees er dus zeker uw polis op na, of doe navraag bij uw verzekeringsmakelaar.
Let wel: als het gaat om een "eigen schade" of omniumverzekering, dan mag het contract bepalen dat de btw alleen vergoed wordt als je inderdaad tot herstelling bent overgegaan en op vertoon van de herstellingsfactuur.
Traditioneel spreken we van stormwind als de windsnelheid in het meteorologisch station dat het dichtst bij het getroffen pand ligt, een piek bereikt van minstens 80 km per uur.
Haalt een wind die piek niet, maar worden binnen een straal van 10 km wel gelijkaardige gebouwen beschadigd, dan is dit vaak voldoende voor tussenkomst in de brandverzekering.
Heeft uw eigendom door het stormweer schade opgelopen? Zet dan de volgende stappen:
- Neem dan zo snel mogelijk contact op met uw verzekeraar - via je makelaar.
- Maak met het oog op een aangifte bij de verzekering en om de vergoedingsprocedure te versnellen foto's van de schade.
- Hou de beschadigde goederen bij mocht een expertise nodig zijn. Zoek de bewijsstukken van de aankoop van de beschadigde goederen op (originele facturen, garantiecertificaten, foto's) die je de verzekering kan overhandigen.
- … uw echtgeno(o)t(e) met naam en voornaam vermeld? Dan kunt u dit na uw echtscheiding uiteraard best aanpassen. Stel dat u later hertrouwt met een nieuwe partner, maar u vergat de begunstigde aan te passen, dan krijgt uw ex-partner het uitgekeerde kapitaal als u sterft vóór de eindvervaldag van het contract. Uw nieuwe partner krijgt dan helemaal niets.
- ... ‘mijn echtgenote/mijn echtgenoot’ opgegeven, zonder naam, dan is er geen probleem. Hertrouwt u, dan wordt uw nieuwe partner automatisch de begunstigde van het contract bij overlijden.
- de begunstigde bij leven is de persoon die het bijeengespaarde kapitaal krijgt op de eindvervaldag van het contract (meestal de verzekeringnemer zelf);
- de begunstigde bij overlijden is degene die het overlijdenskapitaal ontvangt als de verzekerde sterft vóór de eindvervaldag van het contract.
Wie u aanduidt als begunstigde bij overlijden, kiest u vrij: uw partner, kinderen, een vriend of familielid, of nog iemand anders. U kunt doorheen de tijd de begunstigde ook steeds wijzigen (tenzij een aanvaardende begunstigde opgenomen is in het contract). Hou er wel rekening mee dat, om belastingvoordeel te genieten op uw contract, u bepaalde regels moet volgen bij het kiezen van de begunstigde.
Opvolging is essentieel
De aanduiding van de begunstigde bij overlijden is niet zomaar een banaliteit. Stel, u duidt uw echtgenote ‘Ellen Struijs’ aan als begunstigde. Na enkele jaren volgt een echtscheiding en wat later hertrouwt u met Line Brusselmans. Als u vergeet de begunstigde in uw contract aan te passen, zal uw ex-partner het overlijdenskapitaal ontvangen, en niet uw huidige partner. Goed opvolgen en regelmatig checken is dus de boodschap.
Opgelet met omschrijving
Denk ook goed na over de precieze omschrijving van de begunstigden. Stel, u hebt twee kinderen op het moment dat u het contract onderschrijft: Camille en Sébastien. In uw verzekering duidt u ‘mijn kinderen Camille en Sébastien’ aan als begunstigden. Later wordt er nog een derde kind geboren. Als u uw contract niet aanpast, wordt bij uw overlijden het kapitaal verdeeld tussen Camille en Sébastien. Het loont dus om algemenere termen te gebruiken, zoals in dit geval ‘mijn kinderen’.
Een nadeel hiervan is dat de verwerping steeds volledig moet gebeuren. Een gedeeltelijke verwerping kan dus niet. Een extra minpunt is dat de uiteindelijke beslissing niet bij de grootouder ligt, maar wel bij zijn kind(eren) na zijn overlijden.
Een levensverzekering als alternatief
Een goed alternatief voor de erfenissprong is een levensverzekering: hiermee kunt u perfect een regeling op maat uitwerken, gelijkaardig aan gedeeltelijke erfenisverwerping, waarbij de grootouder(s) aan het stuur blijven.
Hoe gaat dat in zijn werk? U volgt best het volgende stappenplan:
- De grootouder sluit een levensverzekering af in zijn naam met als begunstigde bij overlijden ‘mijn kleinkinderen’. Op die manier hoeft hij zich geen zorgen te maken dat eventueel nog ongeboren kleinkinderen uit de boot zouden vallen.
- Hij kiest zelf welk soort levensverzekering hij onderschrijft (tak 21, tak 23) en hoeveel hij stort.
- Tot zijn overlijden beslist de grootouder zelf wat er met de levensverzekering gebeurt. Een ander voordeel is dat er in totaal minder successierechten moeten worden betaald. Voor het verzekerde bedrag is er immers een generatie minder die successierechten moet betalen (de ouders van de kleinkinderen).
- het risico dat u wilt nemen hangt onder meer af van uw bereidheid om tussentijdse verliezen te incasseren;
- het risico dat u kunt nemen hangt onder meer af van de grootte van uw portefeuille, uw inkomen, uw spaarcapaciteit en uw kennis en ervaring als belegger.
Het beleggersprofiel is de hoeksteen van ons advies. Het is daarom belangrijk dat het profiel te allen tijde uw persoonlijke risicodraagkracht en risicobereidheid weerspiegelt. Wijzigt uw persoonlijke situatie? Dan raden wij u sterk aan om ook uw beleggersprofiel te herbekijken. Belangrijke wijzigingen zijn bijvoorbeeld pensionering, de kinderen die het ouderlijk nest verlaten, echtscheiding of erfenis.
De bank zal sowieso het initiatief nemen om uw beleggersprofiel regelmatig tegen het licht te houden. Daarom heeft zij voor elk profiel een geldigheidsduur bepaald:
- conservatieve profielen vervallen na 8 jaar;
- defensieve en neutrale profielen vervallen na 5 jaar;
- dynamische en agressieve profielen vervallen na 5 jaar.
Ten slotte staat u best even stil bij de verzekering van inboedel van uw kind-huurder. U kunt de inboedel mee laten opnemen in de brandpolis, maar als uw kind gehuwd of samenwonend is, wordt in veel gevallen een afzonderlijke polis afgesloten.
Bepaalde voorwaarden
U kunt steeds zelf een raadsman aanduiden, maar dit kan aan bepaalde voorwaarden onderhevig zijn. Voldoet u niet aan die voorwaarden, dan kan het zijn dat u slechts een deel van de kosten en erelonen terugbetaald krijgt. Er zijn heel wat mogelijkheden waarbij dat het geval kan zijn. Anderzijds zijn er ook situaties waarbij de verzekeringsmaatschappij alsnog verplicht kan zijn om alles te vergoeden.
Vraag gerust ons advies omtrent de dekkingen van je polis rechtsbijstand vooraleer je een (rechts)zaak opstart tegen een derde.
- Hospitalisatieverzekering via de nieuwe werkgever - In het geval dat uw nieuwe werkgever een hospitalisatieverzekering voor u voorziet, kan het gaan om een verplichte verzekering. Hierbij is er gewoonlijk geen wachttermijn en u bent meteen verzekerd bij aanwerving. Gaat het echter om een niet-verplichte hospitalisatieverzekering, dan hebt u mogelijk te maken met een wachttermijn en bijkomende administratie. Vanwaar de wachttermijn? Deze dient om te vermijden dat een werknemer zich pas wenst te verzekeren wanneer hij weet dat een hospitalisatie in de nabije toekomst op de planning staat.
- Hospitalisatieverzekering zonder nieuwe werkgever - Wanneer u de afgelopen twee jaar onafgebroken een verzekering hebt aangegaan, dan kunt u de gezamenlijke hospitalisatieverzekering van de gezinsleden op individuele basis voortzetten. Bij een individuele hospitalisatieverzekering kan dit duurder uitkomen dan bij een gezamenlijke.
Volledige omnium
Met een volledige omnium bent u gerust. Bij een ongeval waar u in fout bent, vergoedt uw verplichte Burgerlijke Aansprakelijkheidsverzekering alleen de schade aan de tegenpartij. Met een volledige omnium daarentegen is ook uw eigen schade gedekt. Daarnaast dekt deze verzekering ook nog brand, diefstal, glasbreuk, natuurkrachten, bijkomende gevaren.
Beperkte omnium
Met een beperkte omnium bent u verzekerd voor brand, diefstal, glasbreuk, natuurkrachten, bijkomende gevaren, maar is de waarborg eigen schade niet opgenomen.
- U hebt een ongeval en u bent in uw recht - Voor alle wagens die op de openbare weg rijden, moet een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid afgesloten zijn. Normaal gezien zorgt de garage hiervoor. De verzekering dekt de stoffelijke schade aan de wagen, alsook uw lichamelijke schade. Vraag uw garage expliciet of dit gebeurd is, of zorg dat u verzekerd bent. Het staat de garagist vrij te kiezen of hij naast de BA Aansprakelijkheid ook bijkomende waarborgen aangaat zoals bijvoorbeeld: diefstal, eigen schade, of de wagen via een omniumverzekering volledig indekt tegen schade.
- U hebt een ongeval en u bent in fout - Meestal is de wagen uit de garage dus omnium verzekerd. Maar mogelijk werd er geen bestuurdersverzekering afgesloten. Bij een ongeval door uw fout, is uw lichamelijke schade dan niet gedekt. Voor u een proefrit mag maken, moet u ook een overeenkomst tekenen dat u een proefrit met de wagen zal maken. Vraag dus zeker alle informatie over de verzekering van de wagen na op voorhand bij uw garagist.
Hebt u een financiering lopen voor de wagen?
Ging u een lening voor een wagen aan? Dan is een omniumverzekering een echte aanrader. Bij een ongeval met blikschade aan uw wagen of schade die grote kosten ten gevolg heeft, wordt de schade aan uw wagen vergoed. Zo vermijdt u dat u twee zware kosten tegelijkertijd moet aflossen: uw financiering en de reparatiekosten voor uw auto.
Hebt u geen financiering lopen?
Is uw lening afbetaald, of had u uw wagen met eigen middelen gekocht? Bekijk dan toch even of uw eigen financiële situatie het toelaat om een omniumverzekering af te sluiten. Is dat niet het geval, dan is een kleine omnium zeker het overwegen waard! Hierin zijn de meeste schades gedekt die u buiten uw toedoen overkomen, alsook waarborgen voor andere brand, glasbreuk, aanrijdingen met dieren en natuurrampen. U kunt makkelijk van een grote naar kleine omnium schakelen of vice versa.
- Schade aan derden - Stel: u vraagt uw buurmeisje om te babysitten, en zij maakt met uw kinderwagen per ongeluk een kras op de auto van de buren. Uw babysitter maakt deel uit van de verzekerde personen van uw familiale verzekering. Veroorzaakt ze dus terwijl ze voor u werkt, schade aan een derde? Dan komt uw familiale verzekering tussen om die schade te vergoeden.
- Uw kind verwondt de oppas - Als je babysitter zich bezeert door toedoen van je kind, ook dan komt uw Top Familiale tussen om de schade te vergoeden die uw kind heeft veroorzaakt.
- De oppas heeft een ongelukje? - Stel: je babysitter mist ene trede en valt van de trap. In dit geval zijn uzelf of uw kind niet aansprakelijk. Het gaat hier om een arbeidsongeval. Dat wordt vergoed door de arbeidsongevallenverzekering die u voor haar moet onderschrijven. Deze verzekering huispersoneel sluit je best altijd af als je mensen bij thuis tewerkstelt (poetsvrouwen, oppas, au pair, … ) . Let op: het buurmeisje dat een avondje komt oppassen, is ook huispersoneel.
- Uw babysitter verwondt per ongeluk uw kind? - Uw familiale verzekering vergoedt ook de lichamelijke schade die een babysitter of andere gezinshulp uw kind of een gezinslid veroorzaakt.
- Een au pair in huis? - Sluit zeker een verzekering huispersoneel af, naast u familiale verzekeringen, zo bent u zeker dat u, uw gezinsleden én de au pair de nodige dekkingen geniet.
- Aanhangwagens tot 750 MTM: meestal gratis met je wagen meeverzekerd
- Aanhangwagens vanaf 750 MTM: meestal sluit u hiervoor een betalende bijkomende verzekering af.